חסכון עבור ילדים

2 תגובות ↓

עד שנת 2006 היה מאוד מקובל, שכאשר נולד ילד מגיעים ההורים או סבא וסבתא, לפתוח עבורו קופת גמל. בקופה היו חוסכים סכום קטן מידי חודש וכעבור 15 שנה הייתה הקופה נזילה. כמובן שרבים המשיכו לחסוך גם מעבר ל-15 השנים וכאשר הילד היה זקוק לסכום כסף גדול לצורך לימודים / חתונה / דירה וכד' , נהגו למשוך את הכסף שהצטבר בקופת הגמל.

מ-2006 החלו רפורמות בתחום מוצרי החיסכון לטווח ארוך, שהקטינו את אטרקטיביות קופות הגמל למטרת חסכון לילדים וב- 2008 הקופות הפכו למוצר חסכון פנסיוני למטרת קצבה בגיל פרישה. שינוי שהביא להפסקת החיסכון לילדים במוצר זה.

מה עשו ההורים / הסבתות והסבים?

על-פי סקרים שנערכו , מצאו שכ- 50% הפסיקו לחסוך וה-50% האחרים המשיכו לחסוך בתכנית אלטרנטיבית, כאשר הרוב בחרו להמשיך לחסוך בתכניות שהציע הבנק, כלומר בתכניות חסכון או פיקדונות ארוכי טווח.

בואו נדבר תכל'ס:

אם חסכתם לילד 200 ₪ בחודש במשך 15 שנים בקופת גמל כללית צברתם כ- 58,000 ₪ ואם בחרתם להמשיך לחסוך עד שהילד השתחרר מהצבא, צברתם כ-100,000 ₪ *. איך זה יכול להיות? קיים האלמנט של ריבית דריבית וככל שמתמידים וחוסכים במנות קטנות לאורך זמן ניתן להגיע לסכומי חסכון משמעותיים.

צריך לזכור שהכספים שנחסכו בקופת הגמל הושקעו בשוק ההון ולכן רמת הסיכון וכמוה הסיכוי היו גבוהים מאלו הקיימים בתכניות הבנקאיות (וכאמור, מרבית החוסכים עברו לתכניות הבנקאיות).

כיום, הריבית במשק נמוכה מאוד , לפיכך, התכניות שהסיכון בהן נמוך יניבו תשואה נמוכה מאוד , שלעיתים עלולה להיות נמוכה מהעלייה במדד המחירים. בתכניות אלו הפקדות בגובה 200 ₪ בחודש עד לשחרור הילד מהצבא יגיעו לכ- 50,000-60,000 ₪ .

בכדי להגדיל את גובה החיסכון, ניתן להגדיל את הסיכון/ סיכוי על-ידי בחירה במוצר חסכון בו הכספים מושקעים בשוק ההון. חשוב לציין שבשוק ההון טווח רמות הסיכון רחב מאוד ועל כל חוסך להגדיר מהי רמת הסיכון הרצויה עבורו.

במאמר זה נבחן אילו מוצרים נוספים מוצעים בשוק למטרת חסכון לילדים , נעמוד על ההבדלים ביניהם ונדגיש נקודות לתשומת לב.

אבל לפני כן, לתשומת ליבם של ה- 50% שהפסיקו לחסוך: במהלך חיי ילדינו אנו צפויים להוציא הוצאה חד פעמית גדולה יחסית מידי כמה שנים ורצוי להיערך לכך, אם בתכנית ייעודית לילד או בחסכון לכלל בני המשפחה. אי-היערכות משמעה יצירת צורך בהלוואה למימון האירוע (בת/בר מצווה, לימודים, רכב…) והחזר שלה בתקופה שאחרי האירוע, כך שבכל מקרה תידרשו לבצע את התשלומים הללו במוקדם או במאוחר, אך באופציה השנייה הם יהיו גבוהים הרבה יותר כיוון שיכללו תשלום ריבית במקום האופציה הראשונה בה תקבלו ריבית … חבל.

לא להיערך מראש = לשלם הרבה יותר עבור כל מוצר או שירות

המוצרים המוצעים היום בשוק לחסכון עבור ילדים:

  1. תכניות חסכון צמודות מדד או פיקדונות ארוכי טווח בריבית קבועה או משתנה.

  2. פוליסות חסכון שמוצעות על-ידי חברות ביטוח.

ניתן לחסוך עבור ילדים גם במוצרים שאינם ייעודיים לכך, אך נדרשת מהחוסך משמעת עצמית גבוהה על-מנת שלא יתפתה להשתמש בכסף לצרכים שוטפים של המשפחה. דוגמאות למוצרים כאלו: קרנות נאמנות / תעודות סל / מניות (נרכשות במסגרת החזקת תיק ניירות ערך במוסד פיננסי, כלומר אם החלטתם לחסוך עבור הילד בקרן נאמנות /תעודות סל / מניות , זה יהיה בדרך כלל על שמכם ולא תכנית ייעודית על-שמו. במאמר זה , לא אפרט לגבי אפשרויות אלו ).

נערוך השוואה בין המוצרים המוצעים לחוסכים:

שאלות נוספות שחשוב לשאול, לפני קבלת ההחלטה, באיזה תכנית תחסכו לילדים:

  • במידה שבחרתם לחסוך בתכנית בנקאית בצעו השוואת גובה ריבית בין התכניות המוצעות בבנק ובין הבנקים השונים. שימו לב שאתם משווים בין סוג דומה של תכניות ולא מתבלבלים ומשווים בין תכנית הנושאת ריבית צמודת מדד בבנק אחד ותכנית הנושאת ריבית לא צמודה בבנק אחר וכדומה, רשמו לכם את הנתונים שקיבלתם בכל בנק ואל תסמכו על הזיכרון.

  • מהו משך החיסכון, האם יש נקודות יציאה, מהו הקנס במקרה שעליכם להוציא את הכסף שלא בנקודת יציאה.

  • האם נדרש סכום מינימלי להפקדה מידי חודש ומהו.

  • מה קורה במידה שאינכם יכולים להמשיך להפקיד בתקופה מסוימת, למשל אם אתם בין עבודות וצריכים לצמצם הוצאות. האם תוכלו להמשיך ולהפקיד באותם תנאים לאחר הפסקה, או שלא.

  • האם אפשר לשנות את סכום ההפקדה , בעת הצורך, מבלי לפגוע בתנאי התכנית.

  • האם ניתן להוסיף לתכנית הפקדות חד פעמיות , למשל: הילד קיבל סכום כסף לבר המצווה ואתם מעוניינים להוסיף אותו לתכנית, אפשרי? אם לא, מה הפתרונות שמציעים לכם.

  • אם בחרתם בתכנית שאינה בנקאית- האם יש מסלולי השקעה מגוונים, כיצד עוברים בין מסלולים והאם זה כרוך בהוצאה כספית (בגין תשלומי מס / עמלות…) היסטורית הוכח כי השקעה בסיכון גבוה מניבה תשואה עודפת ולכן, כיוון שחסכון עבור ילד הוא חסכון לטווח ארוך ניתן לקחת שיעור סיכון גבוה יחסית בהיותו צעיר וככל שהוא מתבגר ומתקרב למועד בו יצטרך את הכסף להקטין את רמת הסיכון על-ידי מעבר למסלולים יותר סולידיים. כמובן, שכל חוסך יבחר את רמת הסיכון המתאימה לצרכיו והעדפותיו. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע.

  • לפני סגירת תכנית נהלו משא ומתן על גובה הריביות והעמלות ונסו לשפר ככל האפשר. מדובר בתכנית לטווח ארוך וכל שיפור הוא משמעותי.

הורים יקרים, במאמר זה סקרתי את סוגי החיסכון הייעודיים עבור חסכון לילדים, אך כפי שציינתי, מגוון המוצרים בשוק רחב מאוד ובאפשרותכם להחליט לחסוך גם במוצרים אחרים. בכל דרך שתבחרו, אני מציעה להיעזר בשאלות שהעליתי לעיל ולברר איזה מענה נותן המוצר שבחרתם, לסעיפים המצוינים בטבלת ההשוואה.

לסיכום, תחסכו עבור הילדים, ההוצאות הן צפויות ומוטב להיערך אליהן מראש מאשר לשלם הרבה יותר בעתיד.

 

*הנחת תשואה ממוצעת כ-6% לאחר הורדת דמי ניהול ממוצעים, על-סמך נתונים מגמל נט ב-  10 השנים האחרונות לגבי קופות כלליות גדולות.

הנתונים נכונים למועד כתיבת המאמר: 8/2013

2 תגובות ב“חסכון עבור ילדים
  1. תודה רבה ענבר היקרה…
    המידע מאוד מקיף וללא ספק נותן מענה לשאלה האם לחסוך לילדים, כמה ואיפה?????

  2. מאת עדי:

    מאמר מקיף ומעניין מאוד.אכן חשוב לחסוך מגיל צעיר לילדים ולפתוח את החשיבה לכל מיני אפיקים.כמו כן גם בבנקים ניתן להשקיע בחשבון על שם הילדים בשוק ההון.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

*

תגי HTML מותרים: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>